在面對龐大債務壓力時，很多人會在「DRP（債務舒緩計劃）」與「債務重組（Debt Restructuring）」之間猶豫。這兩者雖然都能幫助減輕債務負擔，但其性質、適用對象、程序與後果皆有顯著差異。本文將深入比較 DRP 與債務重組的不同，協助你作出明智選擇。
一、什麼是 DRP？（Debt Relief Plan）
DRP（債務舒緩計劃）是一種非法律程序的債務協商方式，借助第三方債務顧問或中介機構，幫助借款人與多個債權人達成協議，以降低還款金額、延長還款期限、凍結利息等方式重新安排還款方式。
無須入稟法院
不會公開破產記錄
強調「自願協商」與「分期償還」
適用對象：有穩定收入但無力應對現有債務者
二、什麼是債務重組？（Debt Restructuring）
債務重組是指借款人與債權人協議修改原來的貸款條款，重新安排還款方式或債務結構。債務重組可以是個人或企業層面，亦可以是法律訴訟中的正式程序。
可能涉及法律程序或法院協助
可包括本金減免、利率調整、債轉股等
適用對象：個人或企業皆可，尤其適合多筆債務整合或難以短期內清還者
三、DRP 與 債務重組 的比較表
| 比較項目 | DRP 債務舒緩計劃 | 債務重組 |
|---|---|---|
| 是否法律程序 | 否，屬於非訴訟民間協商 | 可為民間協議，也可經法院申請（如IVA） |
| 是否需要破產 | 否 | 否，但也可能是避免破產的最後手段 |
| 是否需經法院批准 | 否 | 視乎形式，部分情況須經法院審批 |
| 是否可整合多筆債務 | 是 | 是 |
| 是否減免本金/利息 | 有機會，但視債權人態度 | 視協議條款，有機會減息、延期或減債 |
| 是否會影響信用評級 | 是（短期內） | 是（視重組類型，影響可大可小） |
| 公開記錄 | 否 | 有些法律重組方案（如IVA）需登記 |
| 成功率 | 約 70–90%，視債權人合作度與顧問專業 | 不一，企業重組成功率約 60–80%，個人視情況 |
| 常見使用對象 | 一般打工仔、有收入但現金流緊張者 | 個人或中小企業主、有複數貸款者 |
四、何時應選擇 DRP？
建議選擇 DRP 的情況包括：
有穩定工作與收入
負債金額未過高（如 10萬～50萬港幣）
想避免法律程序與破產
只需時間來慢慢還款，不需債務減免
願意全程配合第三方顧問協商與還款
五、何時應選擇債務重組？
債務重組更適合下列情況：
債務金額過高，已無法在現有條件下償還
欲與多方債權人進行利息／本金的法律協議
遇到企業現金流斷裂或個人信用卡多期違約
有法律支援或希望有法院監督的正式協議
六、哪一種對信用影響較小？
DRP：雖然會影響信用，但多數不會公開登記，並在償還期內可逐步恢復信用。
債務重組：如為正式重組（如IVA、公司重整程序），會有較明顯的信用記錄，可能影響7年或以上。
七、專家建議：先 DRP，後重組？
對許多借款人來說，DRP 是第一道防線，如果債權人配合度高且還款能力尚可，DRP 是最溫和又實用的方案。
若 DRP 協商失敗、債務金額已失控，或債權人已採法律行動，則應盡快考慮債務重組或尋求法律援助。
結語：DRP vs 債務重組，該怎麼選？
| 如果你是… | 建議方案 |
|---|---|
| 月入穩定，僅還款吃緊者 | DRP |
| 有多張信用卡、財務公司債務 | DRP |
| 債務已逾期、涉及訴訟者 | 債務重組 |
| 想爭取減息或減本金 | 債務重組 |
| 欲正式重啟財務規劃者 | 債務重組 |
總結一句話：
DRP 適合穩定收入但資金短缺者；債務重組則適合債務嚴重失控、需徹底改寫還款結構者。